지난 7편에서는 55세 이후 내 퇴직연금을 세금 아끼면서 수령하는 모든 방법을 알아봤죠? 오늘은 그보다 훨씬 더 많은 분들께 해당하는 이야기, 바로 **’퇴직연금 계좌이전’**에 대한 모든 것을 알려드릴게요!
📌 3줄 요약
- 이직이나 퇴사 시 받은 퇴직금은 반드시 개인형 IRP 계좌로 옮겨야 세금 불이익이 없어요.
- 흩어져 있는 여러 개의 퇴직연금을 수수료가 저렴한 금융사 한 곳으로 모아 관리하면 훨씬 이득이에요.
- 계좌이전 신청은 기존 금융사가 아닌 새로 옮겨갈 금융기관에서 신청해야 쉽고 빨라요.
💡 “이직했는데, 전 직장 퇴직금은 어떡하죠?”
“[팀장님, 저 다음 달에 이직하는데… 전에 다니던 회사 퇴직금은 어떻게 되는 거죠? 그냥 놔두면 되나요? 수수료가 비싼 것 같기도 하고…]”
최근 더 좋은 조건으로 이직에 성공한 ‘김이직’ 대리님의 질문이에요. 새로운 회사로 옮기는 설렘도 잠시, 이전 직장의 퇴직연금 계좌를 어떻게 해야 할지 막막하다고 해요. 많은 분들이 김 대리님처럼 이직 후 이전 퇴직연금 계좌를 그대로 방치해두는 경우가 정말 많아요.
하지만 여러분, 그거 아시나요? 이렇게 방치된 계좌에서 매년 나도 모르게 비싼 수수료가 계속 빠져나가고 있다는 사실! 게다가 여러 계좌에 돈이 흩어져 있으면 제대로 관리하기도 어렵죠.
오늘은 단 10분만 투자해서, 흩어진 내 퇴직금을 한 곳으로 모으고 평생 내야 할 수수료를 수십, 수백만 원 아끼는 계좌이전의 모든 것을 알려드릴게요!
🤔 퇴직연금 계좌, 왜 옮겨야 할까요? (계좌이전이 필요한 3가지 경우)
계좌이전, 조금 귀찮게 느껴질 수 있지만 아래 3가지 경우에 해당한다면 무조건 하는 게 이득이에요!
- 회사를 옮겼을 때 (이직/퇴사) 이건 선택이 아닌 필수예요! 퇴사 시 받은 퇴직급여(DB/DC)는 세금 혜택을 유지하기 위해 반드시 개인형 IRP 계좌로 옮겨야 해요.
- 여러 금융사에 계좌가 흩어져 있을 때 이직을 여러 번 했다면 A증권사, B은행 등 여러 곳에 IRP 계좌가 있을 수 있어요. 이걸 하나의 계좌로 통합하면 관리도 편하고, 수수료도 절약할 수 있죠.
- 지금 이용하는 금융사가 마음에 안 들 때 “수수료는 비싼데, 투자할 만한 상품도 없고, 앱도 너무 불편해!” 라고 생각된다면? 언제든지 더 좋은 조건의 금융사로 갈아탈 수 있답니다!
📊 증권사 vs 은행, 어디로 옮기는 게 좋을까? (금융기관 선택 꿀팁)
그럼 어디로 옮기는 게 가장 좋을까요? 정답은 없지만, 아래 기준을 보면 훨씬 선택하기 쉬워져요.
| 구분 | 💰 주요 증권사 (미래에셋, 한국, NH 등) | 🏦 주요 은행 (KB, 신한, 하나 등) |
| 수수료 | 매우 저렴 또는 무료! (온라인 비대면 계좌) | 상대적으로 수수료가 조금 더 비쌈 |
| 상품 다양성 | ✅ 압도적으로 많음 (다양한 ETF, 펀드) | ❌ 제한적 (검증된 일부 상품 위주) |
| 플랫폼 | 전문적이고 빠른 MTS/HTS | 누구나 쓰기 편한 앱 |
| 추천 대상 | 수수료에 민감하고, 직접 다양한 상품에 투자하고 싶은 분 | 다소 비싸도, 안정적인 관리와 상담을 원하는 분 |
최근에는 대부분의 증권사들이 비대면으로 IRP 계좌를 만들면 평생 수수료 무료 혜택을 주고 있어요. 장기적으로 보면 수수료 차이가 어마어마하니, 꼭 비교해보세요!
📝 5단계로 끝내는 퇴직연금 계좌이전 실전 가이드
“복잡할 것 같아요…” 걱정 마세요! 요즘엔 앱으로 5분이면 끝나요. 순서만 잘 기억하세요!
💡 잠깐! 이전 방식은 두 가지, ‘현금 이전’과 ‘실물 이전’ 계좌를 옮기는 방식은 크게 두 가지예요. 일반적으로는 기존 상품을 다 팔아서 **’현금’**으로 옮기는 방식이 쓰여요. 하지만 2024년 10월부터는 내가 보유한 ETF나 펀드를 팔지 않고 그대로 옮기는 ‘실물 이전’ 제도도 시행됐죠.
- 제약 사항: 하지만 실물 이전은 보통 IRP에서 다른 IRP로 옮길 때처럼 동일한 제도 안에서만 가능하고, DB나 DC에서 IRP로 퇴직금을 받을 땐 일반적인 현금 이전 방식이 사용돼요.
- 소요 시간: 현금 이전은 2~3 영업일이면 되지만, 실물 이전은 절차가 더 복잡해서 일주일 이상 걸릴 수도 있답니다.
1단계: 옮겨갈 금융기관에 ‘IRP 계좌’ 새로 만들기
가장 먼저, 내가 새로 둥지를 틀고 싶은 증권사나 은행 앱에서 비대면으로 IRP 계좌부터 만들어주세요.
2단계: ‘새로운’ 금융기관 앱에서 ‘계좌이전’ 신청하기
⭐ 핵심 꿀팁! 이전 신청은 기존 금융사가 아니라, 새로 만든 계좌가 있는 금융사 앱에서 하는 거예요! 메뉴에서 ‘타사 IRP 가져오기’ 또는 ‘계좌이전 신청’을 누르면 끝!
3단계: 기존 계좌 상품 자동 매도 및 현금화 (현금 이전 시 2~3일 대기)
(현금 이전 방식의 경우) 신청이 완료되면, 기존 금융사에서 여러분이 갖고 있던 펀드나 ETF를 자동으로 다 팔아서 현금으로 만들어요.
4단계: 새로운 IRP 계좌로 현금 또는 상품 입고 확인
며칠 뒤, 새로운 IRP 계좌에 현금이나 상품이 쏙 들어온 것을 확인할 수 있어요.
5단계: ⭐가장 중요! 입금된 현금으로 다시 투자 상품 매수하기⭐
(현금 이전 방식의 경우) 이거 정말 중요해요! 돈이 들어왔다고 끝이 아니에요. 현금 상태 그대로 두면 투자가 안 되고 있는 거니까요. 미리 계획했던 ETF나 펀드를 매수해서 나만의 포트폴리오를 다시 만들어야 진짜 계좌이전이 끝나는 거랍니다!
✅ 오늘의 체크리스트: 똑똑하게 계좌이전 준비하기
실수 없이 한 번에 계좌이전을 끝내기 위한 최종 점검 리스트예요!
1단계: 내 모든 퇴직연금 계좌 찾아보기
- [ ] 금융감독원 **’통합연금포털’**에 접속해서 내가 가입한 모든 연금 계좌를 조회해보세요. (숨어있던 계좌를 발견할 수도!)
2단계: 옮겨갈 금융기관 후보 2~3곳 정하기
- [ ] 증권사, 은행별 IRP 수수료를 인터넷으로 검색해서 비교해보세요. (‘OO증권 IRP 수수료’ 검색)
- [ ] 각 금융사에서 어떤 ETF와 펀드를 살 수 있는지 미리 확인해보세요.
3단계: 새로 만들 IRP 계좌 개설 완료하기
- [ ] 계좌이전 신청 전에, 옮겨갈 곳의 IRP 계좌를 미리 만들어두면 과정이 훨씬 빨라져요.
4단계: 이전 후 투자할 포트폴리오 미리 짜놓기
- [ ] (현금 이전 시) 현금이 들어왔을 때 우왕좌왕하지 않도록, 어떤 상품을 몇 퍼센트씩 살지 미리 정해두세요. (투자가 멈춰있는 시간을 최소화!)
🎯 마무리하며
여러분, 오늘 어떠셨나요? ‘계좌이전’이라는 말이 어렵게 느껴졌지만, 알고 보면 정말 간단하죠? 이렇게 잠깐의 관심만으로 우리는 평생 내야 할 수수료 수백만 원을 아끼고, 더 좋은 투자 기회를 잡을 수 있답니다.
내 소중한 노후자금, 더 이상 비싼 수수료를 내면서 방치하지 마세요. 오늘 당장 ‘통합연금포털’에 접속해서 내 연금 현황부터 확인해보는 건 어떨까요? 행동하는 당신이 부자가 됩니다! 👍
오늘도 긴 글 읽어주셔서 정말 감사해요. 대망의 [퇴직연금 완벽 가이드] 9편에서는 ‘연령별 퇴직연금 포트폴리오’ 편으로, 20대, 30대, 40대, 50대 나이에 맞는 최적의 투자 조합을 알려드릴게요!